Het hypothecair krediet, een handleiding

Van het zoeken naar het pand tot de vrijgave van de fondsen volgt een hypothecair krediet een uitgestippeld traject: inschatting van uw leencapaciteit, vergelijking van de aanbiedingen, samenstelling van het dossier, principeakkoord, notariële akte en vervolgens de vrijgave van de fondsen. Een makelaar begeleidt u bij elke stap en onderhandelt voor u.

Bij een vastgoedaankoop omvatten de « notariskosten » hoofdzakelijk de registratierechten (of de btw op nieuwbouw), het ereloon van de notaris en diverse administratiekosten. In België hangt het tarief van de registratierechten af van het Gewest en van het feit of het om uw eigen en enige woning gaat.

• Wallonië: verlaagd tarief mogelijk voor de eigen en enige woning.
• Brussel: abattement onder voorwaarden.
• Vlaanderen: verlaagd tarief voor de enige eigen woning.

Onze simulator van notariskosten geeft u meteen een raming.

De vaste rentevoet blijft identiek gedurende de volledige looptijd van het krediet: uw maandlasten wijzigen niet, dat is de zekerheid. De variabele rentevoet wordt periodiek herzien (bv. om de 1, 3 of 5 jaar) volgens een referentie-index, met wettelijke plafonds (« cap »). Hij kan bij aanvang lager zijn maar houdt een deel onzekerheid in. De juiste keuze hangt af van uw profiel en uw risicotolerantie.

De quotiteit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het pand. Een eigen inbreng (spaargeld, eigen middelen) verlaagt de quotiteit en verbetert doorgaans de rentevoorwaarden. De looptijd beïnvloedt uw maandlast: hoe langer ze is, hoe lager de maandlast, maar hoe hoger de totale kostprijs.

Twee verzekeringen begeleiden vaak een hypothecair krediet: de schuldsaldoverzekering (die het saldo terugbetaalt bij overlijden) en de brandverzekering van het pand. In België eist de kredietverstrekker bijna altijd de brandverzekering, en koppelt hij de rentevoet vaak aan het afsluiten van een schuldsaldoverzekering. Deze verzekeringen zijn niet louter een formaliteit: ze beschermen uw gezin en uw vermogen. De wet laat u vrij in de keuze van de verzekeraar (u bent niet verplicht die van de bank te nemen) — wij vergelijken voor u en zien erop toe dat u enkel betaalt wat werkelijk nodig is.

Een bouw of een renovatie financieren verloopt niet zoals de aankoop van een bestaand pand. De fondsen worden doorgaans in schijven vrijgegeven, naarmate de werf vordert (ruwbouw, dak, afwerking…), op basis van de vorderingsstaten of de facturen. Tijdens die periode betaalt u vaak enkel de overbruggingsintresten op de reeds opgenomen bedragen.

Op Belgisch fiscaal en reglementair vlak valt de nieuwbouw in principe onder de btw (21 %) in plaats van de registratierechten, terwijl de aankoop van een grond zijn eigen regels volgt. Bepaalde energiezuinige renovaties kunnen genieten van gewestelijke premies (Wallonië, Brussel, Vlaanderen) of van een verlaagde btw onder voorwaarden (bv. renovatie van een woning van meer dan 10 jaar oud).

Wat de verzekeringen betreft, vraagt een werf om specifieke beschermingen: de « alle bouwplaatsrisico's »-verzekering dekt de schade tijdens de werken, en de tienjarige aansprakelijkheid van de aannemers is wettelijk omkaderd. Zodra het pand voltooid is, neemt de brandverzekering het over. Wij helpen u krediet, vrijgave van de fondsen en verzekeringsdekkingen op elkaar af te stemmen om uw project sereen aan te pakken.